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SBI証券のiDeCoはオリジナルプランからセレクトプランにするべきか

悩まれている方多いんじゃないかと思います。

私も悩める子羊の一人なのでよく分かります。そこで、今日は、僕自身のiDeCoで運用中の商品を見ながら、プラン変更をするべきか考えてみようと思います。

では、まず、現在運用中の商品です。

オリジナルプランで、この7種類で運用しています。

気になるのは「★除外商品（予定）」という部分です。久々に開いて驚きましたが、備考欄を見ると

[aside type=”warning”] 除外商品（予定、手続中、確定）の表示がある商品につきましては、除外決定後の保有数量によって強制売却の対象となりますので、ご注意ください。 [/aside]

と記載があり、お知らせ欄に

2018年5月1日施行の「確定拠出年金制度等の一部を改正する法律」の施行により、確定拠出年金の運用方法（運用商品）の選定・提示に関する基準が見直され、運用関連運営管理機関であるＳＢＩ証券が選定・提示する運用商品の上限数を35以下とすることが規定されました。
これにより、ＳＢＩ証券では現在67ある運用商品につきまして、法令で規定されている猶予期間である5年間（2023年まで）に、上限数以下となるよう運用商品から除外し、新規掛金による購入を停止する、いわゆる閉鎖型とする手続きを順次行うこととなります。
運用商品の除外には、除外対象の運用商品を保有もしくは掛金配分設定をされているお客さまの3分の2以上のご同意が必要となります。
ご同意に関する諸手続きにつきましては今後随時実施し、該当のお客さまへは、ＳＢＩ証券より都度ご案内を郵送させていただきます。
なお、法令により、除外対象となる運用商品の数量のうち法施行日である2018年5月1日以降購入されたとみなされるもの*については、除外が決定した段階で現金化されます。（*「2018年4月30日時点で保有していた数量」を上回る数量は、2018年5月1日以降購入分とみなされる予定です。）2018年4月30日時点で保有していた数量を上限として、除外後も運用のみ継続することは可能です。
また、除外が決定した運用商品は新規の購入も停止となります。

ちょっと前にニュースになっていたiDecoの運用商品上限を決めて35商品としないといけないという 「 確定拠出年金制度等の一部を改正する法律 」の影響です。

法律で決まったなら仕方ないですが、猶予期間があり、すぐに除外というわけではなく、2023年までと先の長い話です。しかも、除外には2/3以上の同意が必要とのことですが、同意が無い場合はどうなるんでしょうね？

間違っているかもしれませんが、僕が勝手に要約したところ、

[aside type=”boader”]法律で、運用商品を2023年までに35商品以内にしないといけなくなったから、いちおう除外予定の所品を発表したよ。 でも、除外が決定しても今運用中の商品については、新規募集はせずに閉鎖型にして運用するから安心してね。 除外予定商品を保有しているお客さんの2/3以上の同意があったら除外するね。同意が無い場合は・・・。ちなみに除外されても2018年4月30日までに運用が開始されていた分に関しては、そのまま運用できるよ。現金化するのは同意があって除外が決定してらね。除外が決定するまでは新規購入できるよ。[/aside]

みたいな感じかな？

1. 除外予定商品が決まる←イマここ
2. 2/3以上の同意で除外決定
3. 除外が決定したら2018年5月以降運用分は現金化

この3段階で除外されるようですが、2.の2/3同意がされない限り、このまま（除外予定）で、ムニャムヤ（有耶無耶）になってしまう感じがしますが（笑）

この際、セレクトプランに移るのもいいかもと思い、セレクトプランの中身を見てみるとeMAXIS slimが選択可能なようです。しかも、 eMAXIS Slim米国株式（S&P500） が選定されており、何か魅力的な商品がチラホラなわけです。

ところで、どんな商品が除外商品になったのか気になりまいたので、商品一覧を見てみたところeMAXISシリーズが全て除外（予定）になっていました。個人的にeMAXISシリーズのインデックス型って結構良いと思うのですが。

もしセレクトプランに変えた場合の代替商品はあるのか？

これとても大事です。

プラン変更したはいいけど、代替商品が無いとか目も当てられません。

そこで、セレクトプランの中身を見てみると、信託報酬も安く、魅力的な商品ラインナップになっています。

SBI的には、こちらのプランを押していきたいのではないかという感じが伝わってきますがそれはさておき

[aside type=”boader”]

1. ★除外商品（予定）スルガ確定拠出年金スーパー定期（１年）（ｽﾙｶﾞｽｰﾊﾟｰ定期1年）→ あおぞらDC定期（1年）
2. ＳＢＩ中小型割安成長株ファンドジェイリバイブ＜ＤＣ年金＞（SBI中小型割安成長株ﾌｧﾝﾄﾞｼﾞｪｲﾘﾊﾞｲﾌﾞ）1.65％→ SBI中小型割安成長株ファンド ジェイリバイブ＜DC年金＞ 　1.65%
3. ＳＢＩ TOPIX100・インデックスファンド（ＤＣ年金）（SBI TOPIX100･ｲﾝﾃﾞｯｸｽﾌｧﾝﾄﾞ〈DC〉）0.264%
4. ＤＣニッセイ外国株式インデックス（DCﾆｯｾｲ外国株式ｲﾝﾃﾞｯｸｽ）02.0412%→ ニッセイ外国株式インデックスファンド 0.10989%以内
5. ＤＣインデックスバランス（株式６０）（DCｲﾝﾃﾞｯｸｽﾊﾞﾗﾝｽ(株式60)）0.2052%
6. ★除外商品（予定）ｅＭＡＸＩＳ最適化バランス（マイフォワード）（eMAXIS最適化ﾊﾞﾗﾝｽ(ﾏｲﾌｫﾜｰﾄﾞ)）0.54%以内→ eMAXIS Slimバランス（8資産均等型） 0.154%以内

[/aside]

比較してみると、セレクトプランに変更しても問題無いですね。

何なら信託報酬が下がるので、長期的にみると得かもしれません。

[aside type=”normal”] 信託報酬は高くてもOK
信託報酬が高いから悪いわけでは無く、信託報酬が高い分、運用成績が良ければ何も問題は無いのです。 [/aside]

結局どうするのが良いのか

人による

と思います。僕の場合は、セレクトプラン・オリジナルプランで同じ商品もありましたし、S&P500などオリジナルプランには無い魅力的なプランがセレクトプランにはありましたので、気持ちは変更する方向を向いています。

ですが、代替え商品が無い方や今の運用成績が良い場合は変更する必要もないのではないかと考えています。

結局除外（予定）ではなく除外決定されるかどうかですよねー。

だんだんと社会保障が厳しくなってきたせいか個人で資産運用することを国が後押ししていますね。
最近の投資への税制優遇を見ていると、社会保障やばいんじゃないの？ってよく思います。
歳をとったら国が年金をくれてなんてのも、将来は無いかもしれませんね。

[aside type=”boader”]
目次

1. 投資に対する税制優遇
2. いつ受け取れるか
3. idecoはメリットばっかり？

[/aside]

投資に対する税制優遇

その投資に対する税制優遇の1つの政策としてidecoと言うものがあります。

これは2017年に本格的に始まりました。
制度は公的年金制度上の位置づけになります。

国民年金厚生年金の上積み分として位置づけられており、自分の意思で加入し自らの資金で掛け金を拠出することから、個人型確定拠出年金と呼ばれています。

僕はSBI証券でidecoをしています。

確定拠出年金自体は平成13年10月からあったのですが確定拠出年金法の制度改正に伴い、2017年1月から民間のサラリーマンで企業型確定拠出年金のある人や、公務員専業主婦も加入対象になりました。掛け金の拠出額は何号の被保険者かによって変わります。

[aside type=”normal”] 拠出限度額（月額）
第1号被保険者（自営業等）の方：68,000円
※ただし、国民年金基金の掛金または国民年金の付加保険料との合算で、68,000円が限度額になります。
第2号被保険者で企業年金、企業型確定拠出年金のいずれにも加入していない方：23,000円
第2号被保険者で企業型確定拠出年金に加入している方：20,000円
※他の企業年金が実施されておらず、加入する企業型確定拠出年金の規約に、個人型年金に加入できることが定められている場合に限ります。
第2号被保険者で企業年金に加入している方、または共済組合員（公務員等）の方：12,000円
第3号被保険者（専業主婦（夫）等）の方：23,000円[/aside]

サラリーマンで企業型の年金が無い場合は23000円/月が限度額となります。

ということで、僕は23000円が限度額です。

この制度は、退職金制度とは違い掛け金の運用者は掛け金を出した個人ですので運用する金融商品は定期預金や各種ファンドなどから自分っで選び運用の支持を出します。

もちろん自分で運用するので積み立てている資産も自分で確認をしなければなりません。

いつ受け取れるか

老後資金のために設定されている制度ですので、60歳までは引き出すことが原則できません。

受け取り開始は原則として60歳から70歳までの間になります。この間であれば、自分の好きなタイミングで、受け取ることができるので、老後の生活設計がしやすいというメリットがあります。

ただし、受け取り可能となる年齢は、通算の加入者等であった年数が少ないと遅くなり、最長で65歳が受け取り開始となります。
[aside type=”boader”]
税金が優遇されます
idecoの税制メリットは主に3つあります

1. 住民税と所得税が軽減される
2. 運用収益はすべて非課税
3. 退職金や年金として所得控除が適用される

[/aside]

住民税と所得税が軽減される

ideco毎月一定額を積み立てるのですが、その積み立て額の全額が所得控除になり課税されないので、住民税と所得税を軽減することができます。

運用収益はすべて非課税

普通株や為替等で利益が出た場合は、利益の額に対して20%前後の税金がかかりますが、確定拠出年金では運用時に得た利益に税金は一切かかりません。

退職金や年金として所得控除が適用される

60歳以降に受け取り資産を老齢給付金と言いますが2つの方法で取ることができます。

一時金として受け取る

一時金としてくる場合は退職所得とみなされます。退職所得控除の額は勤続20年までは1年2月400020年を超える年数は1年2月700,000円をかけたものの合計額となりそれを上回った部分についても課税所得はその2分の1となります

年金として受け取る

年金として分割で受け取る場合は公的年金との合算で公的年金等控除が適用されますこれは公的年金の収入金額や年齢に応じた一定額を差し引くことをいいます。

idecoはメリットばっかり？

このようにidecoにはメリットが多いと僕個人的には思っています。しかも早く始めれば始めるほど受けるメリットも多く、税金も減額されますので、まだ始めていない場合は早く始める方がお得です。

運用するのが怖い場合も、いろいろなファンドとその他に定期預金形もありますので、定期預金形にすることで資産がほぼ増えはしませんが、安心して預け入れをすることができます。

しかも、定期預金形であっても掛け金ですので所得控除の対象となります。自分で定期預金をする位ならidecoを通して定期預金をした方が、税金面でのメリットは大きくなります。

ただし、僕的にはこの、idecoの対象が拡大されたことを手放しで喜んではいません。

国が投資に対する税金を取らない60歳まで資金拘束される制度を作ったこと自体に危機感を感じています。

単純に投資にお金を回したいという以外に、やはり日本の年金が破綻に近づいている？もしくは破綻するシュミレートができてしまったのではないかと邪推してしまいます。

真実は分かりませんが、使える制度は使って資産形成しましょうね。